Три способа решить вопрос с банком, если не можешь платить по ипотеке

Кредитные и ипотечные каникулы

Сначала объясним, в чем разница между кредитными и ипотечными каникулами. По сути оба вида каникул – это рассрочка, по которой заемщик может уменьшить или вообще перестать платить ежемесячные платежи. Получить их можно в банке, где оформлялся заем. При этом регулируются они разными законами: кредитные каникулы предоставляют по всем видам кредитов, куда относится и ипотека, а ипотечные каникулы – только на приобретение жилья.

Кредитные каникулы, как антикризисная мера, появились в 2020-м, пандемийном, году. С тех пор власти уже несколько раз продлевали сроки, по которым заемщики могли обратиться за рассрочкой. В последний раз – в марте 2023 года. Почитать про условия предоставления кредитных каникул в 2023 году можно здесь. А пока вернемся к ипотечным каникулам.

Предоставляются ипотечные каникулы сроком на 6 месяцев. Заемщик может воспользоваться ими лишь один раз. При этом жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным.

Вот типы трудных жизненных ситуаций, при которых банк может предоставить ипотечные каникулы:

• потеря работы;
• инвалидность I или II группы;
• временная нетрудоспособность (больничный) сроком более 2-х месяцев подряд;
• снижение ежемесячного дохода на 30%;
• появление новых иждивенцев и снижение дохода на 20%.

На все эти ситуации банк потребует подтверждающие документы.

Деньги, которые не платились во время льготного периода по основному долгу и процентам, заемщик в любом случае должен будет внести после погашения кредита – ежемесячными платежами, такими же, что предусмотрены кредитным договором. То есть по сути банк, предоставляя каникулы, увеличивает срок кредита на полгода.

Реструктуризация

Второй способ решить вопрос с банком – это реструктуризация. Банки предлагают четыре вида реструктуризации. Это типовая реструктуризация, кредитные каникулы для мобилизованных, кредитные каникулы по ФЗ №106 и ипотечные каникулы по ФЗ №353. При этом у типовой реструктуризации – наиболее «мягкие» условия для заемщиков.

Как правило, за реструктуризацией обращаются в случае потери работы или снижения дохода. Банк может ее предоставить, если заемщик документально подтвердит, что за последние два-три месяца его доходы снизились на 20-30% по сравнению с прошлым годом.

Также за реструктуризацией обращаются заемщики (по понятным причинам – чаще женщины), которые уходят в декрет, или те, кто находится на длительном больничном. Например, в 2020 году такой причиной был ковид. Сейчас это могут быть и корь, и грипп, и свинка, и все что угодно.

Кроме того, за реструктуризацией могут обратиться заемщики, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, утратившие дееспособность или получившие инвалидность. Поводом для обращения в банк может стать утрата имущества, например, при пожаре или природном катаклизме. Реструктуризация возможна, если у заемщика на иждивении появился еще один член семьи, и при этом уменьшился его доход.

Какой из двух вариантов лучше

Банковские работники уверяют, что у банков больше возможностей пойти на реструктуризацию. Ведь ипотечные каникулы можно получить один раз, а реструктуризацию – неоднократно. И обращения за реструктуризацией – это далеко не единичные случаи, а довольно распространенная практика.

Особенно много таких случаев приходилось на ковидные, 2020 и 2021 годы. Тогда из-за пандемии люди сидели на самоизоляции, не работали и теряли доходы. Сейчас обращений за реструктуризацией в десятки раз меньше.

При этом реструктуризацию чаще оформляют по потребительским кредитам, и гораздо реже – по ипотеке. Например, из десяти случаев реструктуризации девять приходятся на потребительские кредиты и один – на ипотеку. Такое соотношение можно объяснить тем, что, во-первых, потребительских кредитов выдается гораздо больше. Во-вторых, ипотечные заемщики – люди более обязательные и финансово дисциплинированные.

Вариант крайний – продажа квартиры

По банковской статистике, продажа квартиры из-за невозможности платить по ипотеке встречается крайне редко. Если заемщик вдруг перестает платить, то банк сначала выяснит причину, и в случае необходимости ситуацию начнет «разруливать» отдел досудебного урегулирования. И на этом этапе заемщику предложат уже описанные выше способы: ипотечные каникулы или реструктуризацию. Если же заемщик отказывается и от реструктуризации, и от продажи квартиры и возврата кредита, то квартиру продадут в судебном порядке.

Часто продать квартиру решают семьи, которые находятся на стадии развода, и кто-то из супругов хочет отказаться от своей доли и больше не платить по ипотеке. В этом случае один из супругов берет на себя обязательство оплачивать в дальнейшем ипотеку, и после погашения кредита жилье полностью переходит в его собственность. 

Если супруги все же решат продать квартиру, то банк пойдет им навстречу при условии, что они закроют просроченную задолженность (если такая есть). Когда заемщики это сделают, банк даст разрешение на продажу жилья.